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                [[監管聲音]新常態下農村中小金融機構負債業務改革的戰略思考] 什么是新常態

                時間:2019-07-23 08:39:24來源:佩佩美文網 本文已影響 佩佩美文網手機站
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                伴隨利率市場化加速、經濟發展增速放緩等新常態金融生態環境的深刻變化,我國商業銀行尤其是基礎薄弱的農村中小金融機構負債業務管理正遭遇挑戰,面臨存款被迫分流、負債成本上升、負債業務管理精細化不足、主動負債融資能力不夠等發展困境,負債業務改革迫在眉睫。

                農村中小金融機構負債業務發展現狀

                資金來源比較穩定,儲蓄存款占比高。農村中小金融機構服務重心主要集中于縣域和農村地區,儲蓄存款來源比較穩定,負債以存款為主,存款中儲蓄存款占比相對較高。2014年末,全國農村中小金融機構各項存款占負債比例為84%,高于全銀行業近10個百分點,其中,儲蓄存款普遍占各項存款比例70%以上。2014年以來,在銀行業存款增速普遍放緩的背景下,農村中小金融機構存款在儲蓄存款的帶動下增速明顯高于行業平均水平。2014年,全國農村中小金融機構各項存款增速14%,高于全國各項存款增速近5個百分點。但受支付、結算和綜合服務水平等方面的限制,對公存款發展相對緩慢。

                負債來源相對單一,主動負債能力偏弱。農村中小金融機構主動負債工具使用較少,主動負債能力差。一方面,農村中小金融機構資產管理和業務創新能力較弱,部分機構甚至不具備債券交易資格,富余資金主要用于存放和拆放同業,主觀上開展同業負債業務的動力不足,在同業市場中主要作為資金的融出方。另一方面,由于資產規模較小,主體信用評級普遍偏低,專業人才稀缺等因素的限制,農村中小金融機構在債券發行過程中面臨發行規模小、發行報批難、發行費用較高等問題。

                產品創新能力不強,競爭處于弱勢地位。目前,銀行負債融資工具創新逐漸起步,農村中小金融機構根據自身特色,著力統籌城鄉區域發展,推廣便民、惠民金融品牌,密切加強與本地居民的業務關系。但受理念、人員、技術及地域等方面的限制,負債業務產品創新能力較弱,產品創新和開發處于跟隨和模仿階段,往往與其它中資銀行業機構一哄而上或是被動地打價格戰。

                考核機制不健全,短視行為屢禁不止。當前,農村中小金融機構的績效考核雖已引入了EVA、平衡計分卡等理念,但在監管達標和規模管控等因素的影響下,仍存在重規模、輕質量,重存款、輕貢獻,重利潤、輕風險的情況,沒能協調好長期發展和短期利益之間的關系。雖然在監管推動下,開始注重對存款偏離度的考核,但仍未從根本上消除時點沖動,反而在監管壓力下將沖時點演變為沖時段。

                流動性管理薄弱,缺乏系統性和前瞻性。目前,農村中小金融機構的流動性風險管理基礎仍非常薄弱,缺乏有效的技術和信息系統支持,有的機構甚至僅僅滿足于達到監管指標要求,對流動性風險的分析判斷缺乏系統性和前瞻性,承受突發風險的能力還很低。

                負債業務管理粗放,抵御變化能力較弱。隨著互聯網金融的迅速崛起,農村中小金融機構傳統網點的線下優勢將逐漸被削弱,其立命之本的儲蓄存款業務將受到極大挑戰。存款保險制度實施后,農村中小金融機構很有可能會面臨存款流失和存款利率高于行業平均水平的局面。利率市場化進程中,商業銀行的定價能力將面臨嚴峻考驗,尤其部分農村中小金融機構至今尚未建立內部資金轉移定價系統,定價策略尚不明確,內外部定價管理工具缺失,簡單粗放的定價模式難以持續。

                新常態對銀行負債業務管理的重大影響

                負債成本持續上升,利差空間不斷縮小。當前,利率市場化加速推進,尤其在2012年央行擴大一般性存款利率上浮上限后,存款價格戰愈演愈烈,農村中小金融機構普遍采取“一浮到頂”策略,短期內貸款結構難以快速調整,存款利率上升速度快于貸款利率,存貸利差日漸收窄。同時,居民、企業、財政對收益率要求日益提升,低成本負債出現定期化、理財化、同業化的趨勢,成本持續攀升。

                負債規模大幅波動,增大流動性管理難度。一是隨著金融體系的創新加速,客戶資金出口增多、支取便利性提升,客戶投資的資產轉化及期限擺布加大了商業銀行負債業務波動幅度。二是利率市場化背景下,商業銀行結合自身業務發展策略和資金情況對存款利率采取差異化定價,客戶為追求收益,頻繁在銀行間市場調撥資金,放大了市場資金的流動性規模。三是短期同業負債往往匹配信托受益權、資管計劃等中長期高收益同業資產,使銀行面臨期限錯配風險,由于金融體系流動性緊張頻率一致,導致流動性風險相互疊加。

                負債產品創新加快,負債競爭日趨多元化。一是順應存款理財化趨勢,加快表外業務創新,為滿足客戶對收益率的需求,銀行主動發行理財產品將資金穩定在銀行體系。二是摒棄單一價格手段,通過完善負債產品附加價值提升負債吸引力。如2013年底開閘的同業大額可轉讓存單,成為各行發展的重要負債產品。三是在金融業分業經營環境下,將證券、基金、保險資源等進行整合,各行從內部資源配置和考核重點上均強化了投行業務,強調向新興業務的轉型導向。

                經營管理相對市場滯后,負債管理面臨轉型。多年來,商業銀行一直通過規模擴張實現高速增長。進入新常態后,原有的粗放管理體制已不適應新的經營環境。一是現有考核目標突出以規模帶動效益,隨著負債成本上升速度超過規模增長速度,業務邊際收益快速遞減,低效率的規模增長無法帶來盈利水平的相應提升,規模考核面臨轉變。二是現有定價體系中,負債風險定價主要建立在定性基礎上,人為主觀判斷程度高,定價體系缺乏科學計量,無法全面覆蓋利率市場化后負債面臨的利率和流動性風險成本。三是現有的資產負債管理體制以總量平衡為主,利率市場化后,負債業務結構、期限結構及重新定價結構等對資金成本的影響較大,結構平衡有待加強。

                農村中小金融機構負債業務轉型對策

                利用自身優勢,實現差異化經營。農村中小金融機構作為涉農特色明顯的機構,可利用人緣和地緣的優勢,根據地域特點提供特色化服務,著力統籌城鄉區域發展。一方面堅守縣域市場。推動網點升級改造,并推廣網上銀行、手機銀行等電子銀行渠道,彌補縣域網點數量的不足;充分利用縣域市場利率傾斜政策,吸收傳統客戶資金,提高存款市場占有率;逐步將城市行競爭策略導入縣域市場,結合客戶風險屬性,適時營銷國債、保本理財產品、貨幣型基金等低風險產品,吸引優質客戶,鎖定客戶資金。另一方面堅守城市優勢領域。進一步突破城市高稟賦市場,尤其是各直轄市、省會城市及其它大中城市;加強客戶資金管理,重點做大理財產品規模,突出對時點存款的貢獻;加大對重點城市行社產品和科技創新的支持力度,鼓勵和指導其研發區域性產品,增強市場競爭力。

                增強負債融資主動性,加大產品創新力度。農村中小金融機構應摒棄“存款立行”的傳統觀念,轉變單純追求做大負債規模的經營理念,在平衡資本、收益、風險基礎上,根據資本承受能力、資本回報目標和資產運作能力,確定負債規模和結構目標。在融資工具的選擇上,要提前著手布局,以發行金融債券等為手段,提高主動負債的比重,更好地保障資產端的運營。積極推動市場化負債工具創新,積極參與同業存款、大額存單等主動負債業務,增強負債市場化經營能力。

                以客戶為中心,進一步強化服務能力。從客戶資產負債表整體出發,將存款拓展與對客戶的價值創造有機結合。一是整合客戶基本信息、信用評級及綜合貢獻度等信息,實現精準營銷和定價。充分利用大數據技術,加強客戶行為模式研究,以較低的成本精確批量獲客和輕型經營。二是建立“多要素構成、多樣化產品、市場化定價、多渠道營銷、個性化選擇”的產品營銷體系,以產品和服務創新提升客戶黏度。三是加強渠道建設,包括優化物理網點,利用互聯網技術結合自身優勢拓展微信銀行、網上銀行、直銷銀行等多種網上金融服務,提高客戶服務便捷性。

                加強精細化管理,提升定價能力和成本管控水平。一是構建科學的定價管理體系,完善利率定價系統建設,實現對外精準定價。完善對客戶綜合貢獻的評價,加強對資金供求和管理成本的分析精度,從而實現差別化的定價策略。同時,創造條件實現大額存款價格與高收益資金運用價格的直接對接,以進一步提升資金運用效率。二是對內嚴控成本,加強成本分析和管理,統一制定涵蓋資產負債業務的產品分類、業務流程和作業構成標準,從業務、產品、客戶三個維度建立成本效益評價和核算體系,明確間接成本的分攤標準和方法,加強對成本控制的管理和考核,強化成本約束。

                完善考核激勵機制,引領負債業務轉型落到實處。一方面在考核指標的設定上,應突出效益優先原則,加大成本率等效益型指標的考核權重,加強對負債結構調整指標的考核。注重對日均存款、結算性存款等穩定性高的存款考核,建立全面、真實、科學的分行綜合經營能力和可持續發展能力的評價機制,引入存款沉淀指標來遏制存款沖時點行為。另一方面,在對分支機構指標任務的設定和分解落實上,應進一步加強系統性和科學性,擺脫傳統的以上年實際完成負債任務為基數加減的做法,避免形成“鞭打快牛”的局面。可以考慮引入財務核算中零基預算的概念,即每年的任務數不參考上年基數,而是根據地域經濟發展狀況和潛力,結合同業增長情況即橫比來制定年度計劃。(作者:大連銀監局副局長張兆君,來源:《中國農村金融》2015年第10期)

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